日前，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財險公司內(nèi)部發(fā)布《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風險的通報》，引來業(yè)界對短期健康險行業(yè)問題及風險的關(guān)注。

按照《通報》，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

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據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此類業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)通稱為“魔方業(yè)務(wù)”，即部分機構(gòu)開展健康險業(yè)務(wù)時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險。

那么，這種健康險的“魔方業(yè)務(wù)”有何貓膩或隱患？按照《通報》，該類業(yè)務(wù)存在四方面主要問題和風險，包括：產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)，營銷宣傳不規(guī)范，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放，費用問題極為突出。

南都灣財社記者注意到，在“營銷宣傳不規(guī)范”方面，主要問題和風險包括：一是未充分告知重要投保信息。對低保費條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險責任自“升級”次月后生效。 二是高退保率存在涉眾風險。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。

在“產(chǎn)品開發(fā)管理合規(guī)性”方面，通報認為上述業(yè)務(wù)中使用的保險產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。同時，費率厘定不精確。

國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局表示，為規(guī)范轄內(nèi)財險市場健康發(fā)展，自本《通報》下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內(nèi)部問責。

實際上，近年來短期健康保險業(yè)務(wù)問題頻頻，一直受到監(jiān)管部門的重視。

因“賣保險異化為賣藥”等風險，去年8月，原中國銀保監(jiān)會財險部向各銀保監(jiān)局、財產(chǎn)險公司下發(fā)了《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風險的通報》。《通報》指出，保險公司通過與有關(guān)機構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然事件成為必然事件。針對上述問題，銀保監(jiān)會財險部將會同相關(guān)銀保監(jiān)局對相關(guān)公司采取監(jiān)管措施。

近年來，深圳監(jiān)管部門也多次發(fā)布提醒，包括關(guān)于“炒停‘返還型健康險’的消費提示”、“百萬醫(yī)療”類短期健康險不含有保證續(xù)保條款的消費提示等，引導消費者理性選擇符合自身需求的保險產(chǎn)品。

采寫：南都灣財社記者 盧亮

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