證券日報記者 彭 妍

2025年度個人養(yǎng)老金繳存進入收官倒計時，銀行紛紛加大營銷力度。

近期，國有大行、股份制銀行、城商行等各類金融機構(gòu)，從開戶到繳存紛紛設置階梯式獎勵，以真金白銀的優(yōu)惠吸引客戶完成個人養(yǎng)老金年度繳存，助力居民鎖定個稅優(yōu)惠與額外權(quán)益。

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上海冠苕信息咨詢中心創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報》記者表示，臨近年末，商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務競爭轉(zhuǎn)向繳存激勵，通過有針對性的存量深耕、投顧服務升級、產(chǎn)品聯(lián)動創(chuàng)新等舉措，有助于推動養(yǎng)老金融市場從粗放營銷邁向精細化運營。

階梯福利覆蓋多元客群

記者注意到，各大銀行針對個人養(yǎng)老金繳存的優(yōu)惠呈現(xiàn)鮮明的階梯化、差異化特征，可覆蓋不同繳存能力的客群。

以中國銀行北京分行為例，其個人養(yǎng)老金優(yōu)惠圍繞“開戶+繳存”設置開戶禮、千元禮、萬元禮、滿繳禮、疊加禮五重福利，全面覆蓋各繳存檔位。

工商銀行同步推出“首開首繳享好禮”與“累計繳存禮上禮”雙重活動，12月1日至12月31日，北京市分行用戶參與開戶、繳存操作最高可領取238元+388元立減金，代發(fā)客戶或企業(yè)年金客戶還可額外獲得1萬工銀豆權(quán)益。

光大銀行緊抓12月31日繳存截止節(jié)點，推出體驗禮、新人禮、升級禮、安享禮及代發(fā)客戶專享禮等多重福利。渤海銀行也于12月1日至12月31日推出“開戶+入金”雙重禮，加碼年末營銷。

除立減金福利外，上述銀行均著重提醒客戶關(guān)注個稅優(yōu)惠紅利：2025年12月31日前繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶，可享受2025年度個人所得稅額外專項附加扣除，每人每年最高節(jié)稅5400元。

蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，這一現(xiàn)象折射出銀行正通過更具黏性的產(chǎn)品與服務鎖定客戶，推動個人養(yǎng)老金賬戶從形式化開戶向?qū)嵸|(zhì)性資金積累轉(zhuǎn)型。在此過程中，銀行正逐步將繳存規(guī)模、客戶留存及資產(chǎn)沉淀列為核心考核指標，同時通過階梯式激勵政策與全流程服務升級，推動賬戶流量向資金留量轉(zhuǎn)化，進而真正激活第三支柱養(yǎng)老保障的核心功能。

行業(yè)競爭聚焦精細化運營

素喜智研高級研究員蘇筱芮也對《證券日報》記者表示，年末多家銀行密集推出個人養(yǎng)老金優(yōu)惠活動，競爭重心從“開戶”轉(zhuǎn)向“繳存”凸顯三大發(fā)展態(tài)勢：其一，驅(qū)動邏輯從“政策驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“市場驅(qū)動”。業(yè)務初期依托政策紅利與開戶激勵獲客，如今已進入憑借產(chǎn)品競爭力、服務體驗與投研能力吸引客戶真金白銀投入的階段。其二，競爭核心從“渠道為王”轉(zhuǎn)向“客戶為王”。銀行僅作為開戶渠道的價值有限，需以專業(yè)服務承擔養(yǎng)老資產(chǎn)長期管理者的角色，才能真正發(fā)揮業(yè)務價值。其三，業(yè)務定位從“單一開戶”轉(zhuǎn)向“財富管家”。競爭焦點從開戶、存款購買延伸至資金多元化增值，養(yǎng)老基金、理財、保險等產(chǎn)品貨架持續(xù)豐富，個人養(yǎng)老金賬戶正成為銀行財富管理業(yè)務的核心入口。

蘇筱芮進一步表示，這些轉(zhuǎn)變不僅能激發(fā)客戶年末繳存積極性、提升業(yè)務整體實繳率與戶均規(guī)模、深化個人養(yǎng)老金落地實效，還能倒逼銀行、基金等金融機構(gòu)加碼產(chǎn)品創(chuàng)新與投研管理能力，構(gòu)建良性競爭生態(tài)。

對于養(yǎng)老金融市場的未來競爭與布局，蘇筱芮稱，未來競爭焦點將集中在渠道、品牌、投研等方面，銀行需從產(chǎn)品與服務雙端提升吸引力，例如打造品類多樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架、優(yōu)化選品體驗，并根據(jù)客戶畫像及風險承受能力，提供一體化養(yǎng)老財富管理方案。

高政揚則提出三大發(fā)力方向：一是提升資產(chǎn)配置與投研核心能力，打造與長期養(yǎng)老目標匹配、風險收益可預期的產(chǎn)品組合；二是強化客戶運營與服務精細化能力，通過常態(tài)化繳存提醒、全生命周期專屬管理等舉措提升客戶黏性；三是借力數(shù)字化服務賦能，依托智能投顧系統(tǒng)、一體化業(yè)務流程，降低用戶參與門檻，提升服務效率與響應速度。綜合來看，銀行需以投研為核心底座、客戶為價值中心、科技為創(chuàng)新抓手，構(gòu)建產(chǎn)品、服務、陪伴一體化的綜合服務體系，從而在養(yǎng)老金融賽道構(gòu)筑起差異化競爭優(yōu)勢。

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