推動征信業(yè)在法治軌道高質量發(fā)展

近年，征信法規(guī)制度逐步建立，推動征信行業(yè)取得重要突破。然而，我國征信業(yè)最高階位的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理條例》，缺少一部具有頂層設計功能的基本法。

時代周報記者3月5日獲悉，全國人大代表、央行廣州分行黨委書記、行長白鶴祥聚焦征信業(yè)發(fā)展，提交建議加快制定《征信法》的議案，以調(diào)控或管理征信機構、信息提供者、信息使用者及信息主體在征信活動中產(chǎn)生的社會關系，明確金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的法定地位，促進社會信用體系建設，優(yōu)化金融生態(tài)。

制定《征信法》提升強制力和約束力

白鶴祥分析指出，征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟社會主體確認交易對象的信用狀況，為其判斷風險提供幫助。

然而，目前征信業(yè)仍缺乏具有頂層設計功能的基本法。相較于當前發(fā)展的征信實踐，《征信業(yè)管理條例》賦予的監(jiān)管權限較為滯后，監(jiān)管震懾不夠。

截至今日，我國尚未形成完整的征信信息主體權益保護法律體系。侵害信息主體權益的現(xiàn)象時有發(fā)生，亟需針對征信全過程，進一步在法律層面作出回應。

“建立覆蓋全社會的征信體系，要處理好信貸數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和個人數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)共享和保護等方面的關系，尤其是要處理好金融機構、政府部門和大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等主要掌握征信信息的不同主體之間的互聯(lián)互通等方面關系。”白鶴祥表示，《征信業(yè)管理條例》效力層級不高，不足以應對上述關系，因此要加快建立階位更高的《征信法》，以提升強制力和約束力。

“就征信法制、理論和實踐基礎三方面來看，《征信法》具有制定的現(xiàn)實可行性。”在白鶴祥看來，加緊制定并出臺《征信法》，可以填補征信業(yè)的法律空白，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系。

就征信法制基礎來看，我國已出臺《征信業(yè)管理條例》《征信機構管理辦法》《征信業(yè)務管理辦法》以及一系列配套制度，形成我國征信業(yè)的基礎法規(guī)制度框架。近年來，《民法典》《網(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等相繼出臺，也為征信立法提供了充分的借鑒和參考依據(jù)。

我國征信業(yè)具備相應實踐基礎。目前，央行征信中心建設和運維的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已成為我國重要的金融基礎設施，是經(jīng)濟金融穩(wěn)定的“壓艙石”之一。

“批設兩家市場化個人征信機構和備案一批具有一定實力的市場化企業(yè)征信機構、信用評級機構，成為行業(yè)發(fā)展的重要補充。地方征信平臺主要采集政府部門掌握的公共數(shù)據(jù)，發(fā)展迅速并初具規(guī)模。”白鶴祥認為。

清晰界定征信活動邊界

白鶴祥建議，制定《征信法》應確立征信立法框架；其次要堅持征信法定原則；三是調(diào)控適度，充分調(diào)動有為政府和有效市場兩個方面的積極性；四是明確征信機構準入和管理；五是規(guī)范征信業(yè)務全流程；六是突出保護信息主體合法權益。

白鶴祥強調(diào)“內(nèi)容法定”，是指要清晰界定征信活動邊界。應當明確把滿足“依法采集數(shù)據(jù)、用于描繪企業(yè)和個人的信用狀況、為金融等活動服務”這三個要素的活動，均納入征信范圍予以監(jiān)管，穩(wěn)定市場預期。

白鶴祥建議通過立法，把握個人信息的“度”。“從經(jīng)濟學的角度看，征信業(yè)具有半公共產(chǎn)品特征和規(guī)模效應。因此，征信立法應約束公權力、保障私權利，充分調(diào)動有為政府和有效市場兩個方面的積極性，確保征信的社會效益和市場效益相統(tǒng)一，保障資源優(yōu)化配置。”白鶴祥分析。

在白鶴祥看來，要通過立法明確征信機構、信息提供者、信息使用者、信息主體可以采集的信息、禁止采集的信息，依法保護個人信息主體合法權益，保護企業(yè)商業(yè)秘密，保障國家信息安全。

“保障信息主體權益是征信立法工作的出發(fā)點和落腳點。征信立法要明確信息主體的基本權利，如同意權、知情權、查詢權、被遺忘權等，并將信息主體權益保護貫穿征信活動的全過程。同時，完善侵權救濟規(guī)則，增設征信侵權行為的制裁及賠償制度，細化征信異議、投訴、訴訟的法律程序，構建全方位的征信救濟體系。”白鶴祥強調(diào)。

關鍵詞： 全國人大