為破解“三農”和小微企業(yè)缺乏有效抵押擔保等融資難題，黑龍江綏化農商銀行創(chuàng)新研發(fā)“綏易貸”系列產品，在落實國家普惠金融政策的同時，也推動了自身數(shù)字化轉型，更加有力地支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

“綏易貸”是綏化農商銀行創(chuàng)新推出的“無抵押、免擔保”的純信用系列貸款產品，其充分利用了金融科技以及農商行點多面廣的優(yōu)勢，采取“線上+線下”結合方式，在打造區(qū)域內全民授信體系的同時，面向綏化市域內的中小微企業(yè)主、個體工商戶、各類農業(yè)新型經營主體、公職人員、城鄉(xiāng)居民提供融資服務。產品分為“經營貸”和“消費貸”兩大類，又細分出“商戶貸”“種植貸”“養(yǎng)殖貸”“公積金貸”“社保貸”“城鄉(xiāng)居民貸”6款子產品，具有受眾覆蓋面廣、方便快捷、普惠性強的特點。

“綏易貸”利用科技賦能，通過大數(shù)據(jù)畫像，數(shù)字化信貸方式處理，完成貸款調查、審核、審批，可極大縮短辦貸時間，提高客戶貸款的獲得性和滿意度。

“綏易貸”系列產品主要以線上數(shù)據(jù)統(tǒng)計和客戶經理線下采集相結合方式，通過系統(tǒng)建模，以評分卡方式實現(xiàn)貸款決策。采用一次調查、線上審批、一次面簽的方式，集貸款進件申請、線上反欺詐、大數(shù)據(jù)評分、智能規(guī)則引擎、財務分析、營銷推廣等功能于一體的微貸業(yè)務支撐系統(tǒng)。通過聚合線上數(shù)據(jù)服務及智能評分技術，同時依托德國IPC線下采集、交叉檢驗及標準化智能問卷技術，有效降低線下評估難度和客戶經理道德風險，提高調查審批效率，幫助銀行全面提升面向小微客戶群體的信貸服務能力。產品上線后，客戶經理月均貸款發(fā)放筆數(shù)由以往的2-5筆達到最高30筆。運行2個月，就累計審批通過貸款2100筆，授信金額2.2億元，受益客戶5100戶。

“綏易貸”系列產品將傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務通過IT技術、大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能等進行數(shù)字化改造，精準解決小微企業(yè)及消費信貸客戶信息不對稱問題。

一是創(chuàng)新信息采集模式。系統(tǒng)按照89個小微國標行業(yè)，針對每個行業(yè)適配信息采集問卷，并根據(jù)貸款額度、客戶生意規(guī)模調整問題繁簡程度。毫無實戰(zhàn)經驗的客戶經理也可以根據(jù)系統(tǒng)指導快速完成精準的信息采集，全流程采集僅需20-40分鐘。客戶經理引導式數(shù)據(jù)采集，信貸操作流程充分留痕，可規(guī)避傳統(tǒng)信貸業(yè)務中客戶經理道德風險問題;數(shù)據(jù)采集按照國標小微行業(yè)提供“智能問卷”，可防止客戶經理由于缺乏經驗導致調查質量差，數(shù)據(jù)不詳實導致的操作風險問題。

二是創(chuàng)新信息校驗模式。通過遠程AI校驗功能，參考行業(yè)基準值完成信息校驗。系統(tǒng)運用人機結合、14項財務指標、267個行業(yè)基準值和多套交叉檢查邏輯等專業(yè)知識，識別異常經營數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)校驗算法確認最終財務數(shù)值。AI數(shù)據(jù)檢查，針對客戶經理采集到的客戶數(shù)據(jù)，進行二次校驗，保證信息采集的精準性，有效還原客戶真實的經營信息，防范信貸風險。

三是創(chuàng)新系統(tǒng)決策模式。采用全自動小微決策模型EMtool，系統(tǒng)自動出具貸款決策參考建議，審批人員不可超出決策建議無理由增加貸款額度，防范審批人員操作風險。

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