《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》8月1日起施行，相關機構加速系統(tǒng)改造、完善協(xié)議文本。中國證券報記者調研發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行、消費金融公司已發(fā)布明示貸款成本方案并上線綜合融資成本明示相關流程，部分助貸機構也在探索與放貸機構新的合作模式，以適配監(jiān)管新規(guī)要求。

機構分批推進合規(guī)改造

7月28日，記者實測了中郵消費金融的微信小程序借款流程。在申請貸款過程中，系統(tǒng)依次彈窗展示個人征信查詢報送授權書、客戶知情確認書及授信合同。其中，客戶知情確認書專門設置收費項目確認條款：“本人申請貸款過程中，已經清楚知曉貸款人《綜合融資成本明示表》所列的收費項目【包括但不限于貸款人收取利息、罰息、提前還款違約金（如有）等】，知曉貸款人不收取除約定的收費項目以外的任何費用，并禁止其他第三方合作機構以任何理由、任何形式向本人收取息費，本人接受、使用貸款的，即視同本人對收費項目無異議。”

(資料圖)

中郵消費金融7月23日在其網站公告，已印發(fā)《綜合融資成本明示表》，即日起生效。表格中包含貸款本金金額/剩余本金金額/延期金額/展期金額、貸款利息、增信服務費等項目，并將收取方式、收取主體一一對應，最終計算出“正常履約年化綜合融資成本”，同時注明提前還款違約金、逾期罰息、挪用罰息等違約情形下的或有成本。

商業(yè)銀行同樣加快息費透明化布局。恒豐銀行7月24日發(fā)布公告稱，自8月1日起在個人貸款業(yè)務中全面落實綜合融資成本明示規(guī)定，要求客戶簽署《個人貸款綜合融資成本明示表》，明示表將完整披露本金、各項成本、年化水平、收取主體以及違約收費標準。該行北京地區(qū)一位客戶經理表示，自8月1日起提款的客戶，均須按此新規(guī)執(zhí)行。

廈門銀行、吉林銀行等機構也相繼發(fā)布相關公告。例如，吉林銀行7月23日發(fā)布個人貸款綜合融資成本明示表，并公示融資成本上限。該行表示，在正常履約情形下，辦理個人貸款所需承擔的綜合融資成本（年化）不超過18%。

此外，記者還走訪了工商銀行、農業(yè)銀行北京地區(qū)部分營業(yè)網點，網點客戶經理表示，相關系統(tǒng)暫未上線。

破除息費信息壁壘

“貸款就像開盲盒。”這是此前不少借款人的共同感受。長期以來，大量消費投訴指向同一個痛點：部分貸款中介重點宣傳低名義利率，卻未清晰披露擔保費、服務費等附加支出，借款人事后核算才發(fā)現(xiàn)綜合融資成本遠超預期。

借款人小歐講述了她的經歷：“中介說能幫我加入銀行‘貸款白名單’，以便申請更低利率貸款，但要收12%的‘加白費用’。為此，我向銀行咨詢，銀行方面表示根本沒有這項收費。”

規(guī)定即將實施，各類費用與收費主體將一一對應，借款人可以清晰掌握每一筆融資成本的構成，其知情權將得到充分保障，為借款人帶來了實實在在的好處。根據(jù)規(guī)定，貸款人須在營業(yè)場所、官網等渠道清晰披露正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限，同時需逐項計算并展示借款人承擔的年化綜合融資成本。陽光化競爭之下，第三方服務收費趨于規(guī)范，利用信息不對稱牟利的黑中介生存空間被大幅壓縮。監(jiān)管相關人士表示，明確融資成本上限與綜合融資成本，借款人比價將更加便捷，有望推動市場整體個人貸款實際融資成本穩(wěn)步下行。

助貸行業(yè)重塑合作模式

根據(jù)規(guī)定，所有與貸款相關的息費均須納入明示表。若機構在明示表之外收取任何費用，借款人有權拒絕支付或要求返還。明示表不僅是一份信息清單，更是借款人維權的重要合同依據(jù)。

記者了解到，部分助貸機構已在探索與放貸機構新的合作模式，以適應監(jiān)管政策變化。某助貸公司人士表示：“此前，我們收取的服務費通常通過單獨的《個人融資貸款服務協(xié)議》與客戶進行約定，該協(xié)議單獨列支的服務費會被認定為單筆貸款融資成本，與全部息費納入明示表強制披露的規(guī)定相沖突。我們正在探討將單筆融資服務協(xié)議改為年度融資服務框架協(xié)議，這樣收費的依據(jù)是提供長期咨詢服務，而非針對某筆具體貸款，從而避免與單筆貸款成本直接掛鉤。同時，這種模式也有利于建立長期客戶關系，增強客戶黏性，便于后續(xù)深度挖掘客戶需求。”

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