3月19日，由小雨傘保險經紀聯合南開大學舉辦的第二期中國互聯網健康險保障指數發布會在天津舉行，并發布了《2020互聯網健康險保障指數測算研究》報告(簡稱報告)。

(2009-2019年全國基本醫療保險總體保參保情況)

該報告梳理了我國醫療保障水平發展現狀，測算了居民收入水平、家庭災難性衛生支出和財務脆弱性，對我國商業健康保險尤其是重大疾病保險的需求從理論和實務角度展開了探討。

報告指出，雖然我國醫療保險已經實現了制度全覆蓋，但家庭參保率以及實際保障水平仍存在較大不足，目前國內居民個人的醫療負擔較重、保障需求缺口巨大，重特大疾病患者的因病致貧、因病返貧問題仍然突出。只有進一步強化商業健康保險的功能定位，提高基本醫保基金運行效率，并通過基本醫療保險與商業健康保險銜接，提高人民的醫療保障水平，才能從根本上解決人民群眾就醫負擔。

報告認為，商業健康險是一種有效的財務風險規避手段，人們購買保險的欲望來自對財務風險的規避，同時受到收入水平、價格水平、健康狀況、教育水平、強制性社會保險、稅收政策等多種因素的影響。

該報告研究顯示：從年齡段劃分來看，2020年各年齡段保障得分相比2019年均有不同程度的提高;從受教育程度和家庭年收入的劃分來看，受教育程度、家庭年收入與健康保險保障情況總體呈正先關關系，但不同受教育程度的人群和不同收入人群之間的健康保險保障情況差異逐漸縮小;從婚育狀況來看，已婚有孩子人群的互聯網健康險保障情況最好，其次是已婚沒有孩子、未婚人群;從職業類型劃分來看，2020年民企工作人員的健康保險保障情況最好，要高于機關事業單位群體和國企人員。

報告認為，我國基本醫保覆蓋率穩步提升，尤其是新一輪醫改開始后，基本醫保覆蓋率達到較高水平，總體參保率超過95%，基本實現基本醫療保險全民覆蓋目標。但是仍然存在五個較為尖銳的問題：一是尚有部分人群沒有參保，其中私營企業、小微企業參加城鎮職工各項保險的比率偏低;二是社會保險關系轉移接續還不夠順暢，適應流動性不夠;三是待遇差距較大，公平性有待提高;四是基金難以保值增值;五是基本醫保保障水平有限。

同時，報告指出我國醫保現狀是，醫保基本實現全面覆蓋，但保障水平有限，國民健康保障意識顯著提高，健康險需求有待進一步釋放。

會上，天津市保險行業協會，天津市保險學會副秘書長王政表示：“南開大學自1984年設立保險學專業至今，一直專注于中國醫療保險的研究。2019年受相關部門的委托，南開衛生經濟與醫療保障研究中心承擔起了規范大病保險委托商保承辦研究的相關課題的研究工作。探索以基本醫保為主體，商業健康險為補充，建成多層次醫療保障體系，提高民眾健康保險保障水平、滿足民眾多樣化的保障需求，更好的服務于國家經濟、社會和民生。這次會議主要是對大健康、保險科技、社保與商保在未來的結合等相關問題進行探討，希望能夠為提高居民健康保障水平，促進商業健康保險行業發展，完善多層次醫療保障體系提供有益參考。”

南開大學金融學院保險系教授朱銘來認為，商業保險的最大好處，就是如果能形成針對老年醫療的長期穩定儲蓄基金帳戶，其專款專用、只能用于看病，這將對抗衡社會老齡化起到很好的作用。當前就業人口當中職工參保比例比重不高，遠遠低于實際從業人數，未來做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力，將是商業健康險未來發展重點。

在提到科技如何改變時，小雨傘保險經紀創始人兼CEO光耀表示：“小雨傘保險經紀在數據分析、算法方面有大量經驗積累，在售前咨詢、智能核保、理賠、風控等方面有效提高了運營效率和風險管理能力。在保險購買的整個環節(即售前咨詢-產品定制-購買-核保-理賠)，小雨傘保險經紀運用科技手段不斷創新，通過一對多、多對多的交互形式和服務，完成服務線上化，提升各環節體驗并形成閉環，降本增效。同時小雨傘保險經紀也對外進行了品牌升級，提出了“明白買、放心賠”的服務承諾，為用戶在購買保險、理賠環節時提供極致服務。”

據了解，南開大學作為我國改革開放后在高等院校中首批設立的保險學專業之一的高校，在醫療保障研究、大病保險制度完善和商保規范經辦服務方面頗有研究。此次通過與小雨傘保險經紀有限公司展開合作，并充分運用小雨傘保險經紀大數據優勢，形成《第二期互聯網健康險保障指數測算報告》，為提高居民健康保障水平、促進商業健康保險行業發展、完善多層次醫療保障體系提供有益參考。

關鍵詞： 互聯網健康險 保障指數